🏠 전세자금대출 금리, 실제로 줄이는 현실적인 방법

 

전세자금대출은 대부분 처음 계약할 때 금리가 고정되는 것이 아니라,
신용도 / 소득 흐름 / 보증기관 / 대출 상품 선택에 따라 변동될 수 있습니다.
따라서 처음에 무조건 높은 금리로 시작하더라도,
조건만 갖추면 금리를 낮출 수 있는 여지가 있습니다.

이번 글에서는 금리를 줄일 수 있는 실제적인 방법만 정리합니다.

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1️⃣ 금리 인하 요구권 먼저 확인

전세자금대출을 받은 후라도
다음 상황이 생기면 금리 인하 요구권을 사용할 수 있습니다.

• 연봉·사업 매출 증가
• 직장 이직으로 소득 안정성 상승
• 연체 이력 삭제 후 일정 기간 경과
• 보증 조건 변경

방법

1. 대출받은 은행 앱 또는 창구 방문
2. "금리 인하 요구권 신청"
3. 소득증빙 제출 (급여명세서 / 매출자료 등)

대환(갈아타기)보다 먼저 시도해야 이득입니다.

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2️⃣ 보증기관 변경만으로도 금리 차이가 생긴다

전세자금대출은 누가 보증을 서느냐에 따라 금리가 다릅니다.

보증기관특징

HUG(주택도시보증공사)	금리 안정, 승인 기준 비교적 넓음
SGI서울보증	승인 폭넓지만 금리 다소 높게 시작되는 편

현재 대출이 SGI라면
HUG 전환 가능 여부 확인만 해도 금리 차이 발생 가능합니다.

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3️⃣ 대출은행 변경 (대환) 타이밍

대환은 신용 점수 흐름이 안정될 때 진행합니다.

추천 타이밍

• 최근 2~3개월간 연체 없음
• 카드값 지출 변동 폭 적음
• 월 소득 입금 주기 일정하게 유지

피해야 할 타이밍

• 병원비 / 이사비 등 큰 지출 발생 직후
• 체크카드 소비가 크게 튄 달

흐름이 고르게 나오고 있는 달에 실행해야 효과가 큽니다.

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4️⃣ 이자 총액 비교 필수

금리만 낮아졌다고 무조건 이득이 아닙니다.
대출 기간이 늘어나면 총 이자액은 오히려 증가할 수 있습니다.

따라서 다음 두 값을 반드시 비교합니다.

• 매달 나가는 이자 → (단기 체감)
• 총 상환액 → (장기 체감)

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✅ 결론

전세자금대출 금리는 다음 순서로 낮추는 게 가장 효율적입니다.

1. 금리 인하 요구권 먼저 적용
2. 보증기관 변경 가능 여부 확인
3. 그래도 안 되면 대환(갈아타기) 진행
4. 이때 총 이자액까지 비교

핵심은 금리보다 흐름.
소득/지출 패턴이 안정되어야 금리가 내려간다.

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